確定拠出年金相談ねっと認定FP 末次 祐治

2017年 03月 14日

専業主婦の「へそくり」は、イデコ(iDeCo・個人型確定拠出年金)がおすすめ!

こんにちは、確定拠出年金相談ねっと認定FPの末次ゆうじです。

 

 

iDeCoの口座だけ作るという考えはNG

個人型確定拠出年金の加入枠が拡大され、ご相談が多いのは、

公務員の方です。また、その配偶者からの問い合わせが増えてきました。

特に公務員は、共済年金から2015年10月以降は厚生年金に加入し、

2階部分の年金は厚生年金に統一されました(年金の一元化)

 

よって、共済年金の3階部分(職域部分)が廃止され、新たな3階部分

として年金払い退職給付が創設されました。

 

このような背景からも、公務員も公的年金の不安を、国が用意してくれた

公的年金の上乗せ制度である、「自立型自分運用年金」(=iDeCo)

に興味をもち、iDeCo(個人型確定拠出年金)を始めた方も多いの

ではないでしょうか?

 

また、公務員の配偶者の方や、専業主婦の方も気になっている方は多い

でしょう。ずばり、現在様子を見ているという方もいるのでは?

様子を見ている方は、この制度をよく理解しないまま、安易に口座だけ

開設するのはNGです。

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毎月の掛金最低5,000円は、積立資金がかかりますし、特に所得がない

専業主婦の方は、よく理解した上で、ご自身にとってメリットがある

とご判断されるまでは、じっくりご検討なさった方がよろしいかと思います。

 

優遇税制ありきもNG

iDeCo(個人型確定拠出年金)のメリットといえば、何といっても

税制優遇が他の制度や金融商品と比較して多いことです。

 

中でも、毎月拠出する掛金が全額所得控除になる、つまり自分の

老後のために積立していけば、税金を戻しますよ。というのですから

老後の資産形成という目的なら使わないと”もったいない”という

ことになるのです。

 

➀毎月の積立(拠出)=元金

➁優遇税制(税金が戻ってくる)

➂運用益(不確定ではあるが期待もできる)

④口座管理手数料(毎月かかる)

 

 

ただ、所得控除による税金の還付のメリットは大きいですが

この節税メリットのためにiDeCo(個人型確定拠出年金)を

始めるという考えはNGです。

 

とくに専業主婦の方は、所得控除のメリットはないので、

あくまでも老後資金を貯めていく手段の一つとしてまずは

考えてみてください。

 

専業主婦の方は、iDeCoは向かないの?

また以下のような質問も多いです。

専業主婦Aさん:「私は、所得控除がないので、iDeCoよりも

NISA(ニーサ:小額投資非課税投資)の方がいいですか?」

という質問です。

 

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これも、ある意味、「税制優遇ありき」

という考え方ですね。

 

 

専業主婦の方からの質問を原因解明すれば

 

 

「資産を運用して増やしたい

    ⇓

「この先の老後が不安だから」

    ⇓ 

「年金だけでは生活できない」

 

このような思考回路になっている方が多いです。

 

だったら、まずは、60歳まであと何年あるかにもよりますが

 

毎月継続的に積立できる、

iDeCo(個人型確定拠出年金)の方を

優先すべきだと個人的には考えます。

 

 

専業主婦がiDeCoに加入するメリットは?

 

所得控除のメリットこそありませんが、NISA(小額投資非課税投資)と同じ

運用益が非課税(運用益が非課税なので効果的に増やしてくださいね)

受取時に優遇策税金がかからない場合もある)のメリットはあります。

 

 

専業主婦の方は、将来のためにこっそり堅実預金している方も多いのではない

でしょうか? そうです

「へそくり」  です。

案外、預貯金として保有している

方も多いと聞きます。

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奥様が家計のやりくりの中で貯めている「へそくり」は、奥様の名義でも

夫婦の共有財産です。

 

ですから、へそくりをイデコ(iDeCo)口座をやっていく方法は、資産形成と

資産運用の両方ができるいい手段だと思いませんか?

 

『へそくり自分専用イデコ口座』

 

銀行預金なら『へそくり』も夫の財産分与の対象になりますが

 

『へそくりiDeCo口座』は、奥様のものに変身します。

(イデコの年金資産は分割の対象外です)

 

あくまでも、夫婦仲良く老後を過ごすための口座という

意味で「へそくりをイデコへ」(=貯蓄から資産形成へ)いかがでしょう?

 

 

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併せて読みたいコラム(クリックすれば見れます。)

専業主婦はイデコ(iDeCo・個人型確定拠出年金)に加入した方がいいの?

 

運営管理機関選びのポイントは?

 

イデコ(iDeCo・個人型確定拠出年金)と年金保険の違いと比較

 

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